退職金を運用しようとしたきっかけ

私はいわゆる「マスオさん」をしておりまして、
家族構成は、私、妻、娘２人、妻の両親の６人暮らしです。

先日妻の母より「余剰資金があるので何か投資でもしたい」と
相談をうけました。「投資ってどんなことしたいの？」と聞いたら、
「銀行預金では全然増えないので、減らない程度に増やしたい」と
言われました。減らない程度にって言われてもな～。

そこで二つの選択肢を示しました。
１．元本は絶対に減らないけどたいして増えない
（銀行か郵便局の定期預金など）
２．一時的に元本割れすることもあるが将来的に定期預金以上に
増える可能性がある。
（外貨ＭＭＦ、投資信託など）

母の性格からして１．を選択すると思っていたのですが、
返ってきた答えは２．をやってみたいとのことでした。
そこで、はじめての投資生活Ⅰで教わったアセットアロケーションと
ドルコスト平均法を思い出して説明しました。

スーパーでリンゴを買うときに「今日は１００円」「今日は１２０円」って
あるよね。１０００円でリンゴを買うと「１０個買える時」「８個買える時」
ってなるんだ。
リンゴの値段は日々変わるから、自分の持っているリンゴの評価額は
下がることもあるかも知れないけど、リンゴの数が減るわけではないよ。
それと月に１回とか年に１回とか、リンゴがただでもらえる時もあるよ。

と正確ではないけれど、
６０歳でもわかるように説明したら結構納得してくれました。

そして、母の決断は・・・

母の答えはこうでした。

「毎月３万ほど投資したい。７０歳まで続けたい。
１０年後には、孫（私の娘）が大学に入る頃なので、
少しでも援助したいと思っている。」

おー何とありがたいお言葉。
そこで、私は母の名義で口座を開設するように勧めました。
母のお金なので、母の名義の方が良いと思いました。

ところが、母の答えは、
「私は難しい事はわからない。
お金は渡すからあななたちで運用して欲しい」

ん？これって贈与になるのでは。
この前ＦＰの勉強したけど、年１１０万円を超えると贈与税の
支払いが発生するんだよね。
でも月３万なら年間で３６万円だから贈与税の対象にはならないな。

もうひとつ大事なポイントを思いついたぞ。
母名義の口座で運用して、仮にそれが１５０万円になって
娘が大学入学する時に「おめでとう入学祝に１５０万円あげるよ」って
言われたら、これは本当に贈与税の対象になりそうだぞ。

そこで、母の希望でもあるので、私の妻名義で口座を開設して、
母の分は私達夫婦のお金とは分けて管理・運用していこうと
いうことになりました。

（サイト管理人談）
Nさん体験談をお寄せ頂きありがとうございます。
FPの視点ならではの提案、素晴らしいですね。
その後の運用状況についてもまたお知らせください。

しかし、それと同じぐらい大切なのは『資産を減らさないこと』ではないでしょうか。

『資産を減らさないこと』とは

『資産を減らさないこと』＝『購買力を維持する』　ことです。

生活の多くを外国に頼らざるを得ない、小さな島国日本。

外国が景気がよい、景気が悪い、そんなこと自分には関係ないって心のどこかで思っていませんか？

日本から出ないんだから円しかいらないでしょって。

2008年にガソリン価格が過去最高値を更新して、
ニュースでは悲痛な叫びが聞こえてきましたよね。

ガソリン代はどんどん上がっていくけど、給料は上がらない。
でも、ガソリンが必要だから、食費など、その他の支出を減らすけど、
暮らしは一向に楽にならない・・・

これって購買力の低下だと思いませんか？
今までと同じ給料をもらって、円だけで生活しているのに、
今までと同じ生活が出来なくなっているということです。

購買力を維持するために私たちができること

いつ、どんなときでも、いくつになっても
今と変わらない生活ができるように、ほんのちょっとの贅沢ができるように、
今から、外貨での資産運用、頑張ってみませんか？

お金の価値とは

そうなんです！
お金は、私たちが生活を営む上で、必要なモノやサービスと交換できるからこそ価値があるのです。

逆に言えば、お金は「交換価値」でしかないんですね。
「額面」そのものをお金の価値だと思ったら大間違い！

資産運用の目的とは

資産運用の目的は、ズバリ「モノやサービスとの交換価値（＝購買力）の維持・向上」にあります。つまり、インフレ（＝物価上昇）への対策なのです。

日本人の多くは、郵便貯金や定期預金などの「元本保証商品」愛好家♪
そりゃぁ、株や不動産みたいに価値が減ることはないので安心ですよねぇ。
その気持ち、分からなくはありませんよ。

でも、インフレになると、あなたの持っているお金の「額面」は変わらなくても、
モノやサービスの値段が上がり、その結果、買えるモノやサービスが減る
（＝購買力が低下する）わけです。

つい最近あったガソリン高騰・小麦高騰などによる「物価高騰」。
私たちの生活は「同じ1万円」でも「買えるモノの量が激減した」記憶が鮮明に残っているかと思います。

インフレと資産運用をしないリスク

インフレに対して、あなたの大切な資産、その実質的な価値を、「元本保証商品」だけで守れますか？

そう、元本保証だけでは「購買力維持は難しい」のです。
このことからも、『資産運用しないことこそがリスク』になるといえるのではないでしょうか。

前章(1.なぜ、外貨（ドル、ユーロ）で資産運用をするのか？）でも書いた通り、

１．外貨を持たないこと
２．何もしないこと
で資産は目減りしていきます。

外貨を持たない場合の『３つのリスク』

他にも『外貨を持たない』という大きなリスクがあります。

『円のみを持つ』リスク

皆さんも知っての通り、日本は高齢化社会に向かっています。
そして、その結果、先進国の中で最も早く人口減少社会に突入するのといわれています。
そのことは、日本の経済力の低下を意味し『円のみを持つ』ということのリスクになるのです。
（遅くとも10年以内には、マイナス成長時代に入るといわれています。）

他にも、地震のリスクがあります。

地震によるリスク

日本は地震の多い国です。

もし東京、大阪、名古屋のような大都市で大きな地震が起きれば、たちまち日本の株価、債券価格、円相場の大暴落が始まり、多くの日本人が資産の大半を失うことになります。

国家破綻リスク

もうひとつ、日本は他の先進国に比べて借金が抜きんでて多い国です。
国と地方を合わせて、GDPの約２倍の１０００兆円以上の借金があり、これは世界最高水準です。

飛躍しすぎかもしれませんが、この３つのリスクを考えたときに、国家破産の可能性も考えなければなりません。

円の価値が暴落するスーパーインフレは、直近ではありえないのかもしれませんがそのリスクを日本がはらんでいることは確かな事実です。

リスク回避の有効手段とは

そのリスクに対して、資産を分散して持っておくこと、つまり外貨を持つことがリスク回避する有効な手段になります。

外貨を持つことのメリット

リスク管理のほかにも外貨を持つことのメリットはあります。

日本は他の先進国に比べて、日本の金利は高くありませんが、その代わり、物価上昇率も高くありません。
過去２０年でみるとアメリカ８０％、イギリス７０％に対して日本は１０％との低い上昇率です。

何が言いたいかというと、
他の先進国は、金利は高い代わりに物価も上昇しますが、日本は金利が安い代わりに物価は上昇しないというねじれの状態です。そのねじれを利用しない手はないとは思いませんか。

物価上昇の少ない日本で外貨を持つことで高い金利を得られるというメリットを得ることができるのです。

ここではその外貨をどうやって購入できるかについてご説明します。

日本で外貨を購入できるのは主に３つ「外貨預金」、「外貨MMF」、「外国為替証拠金取引（FX）」と呼ばれるものです。

ここではそれぞれについてメリットデメリットを踏まえてご説明していきます。

外貨預金とは

「日本の通貨（円）を外国の通貨（ドル、ユーロなど）に換えて行う預金」のことです。

外貨MMFとは

証券会社などで販売されている外貨商品の一つです。

ごく短期の外債やコマーシャルペーパーなどで運用されている投資信託の一種になり、証券会社などでは、外国通貨の代わりに外国株や外国債券の投資資金としても利用されます。

いつでも円に戻せるため換金性は非常に高く、外貨ベースでは元本割れの恐れはほとんどない商品となっています。

また、外貨預金と比べて手数料が安いこともあり、外貨預金の代わりに外貨MMFを利用する方も多い商品です。

FX（外国為替証拠金取引）とは

近年、個人投資家の間に大ブームとなり、投資家・取り扱い業者の数が急増しているのが外国為替証拠金取引（FX）です。 外国為替版の信用取引と言えます。

投資家は証拠金を取引業者（証券会社など）に担保として入金し、その証拠金を元に外国の通貨に投資ができるようになっています。

資金の数倍～数百倍の取引を行うことが可能です。これをレバレッジといいます。
ただ、大切な退職金です。失うわけにはいきません。

例えば１００万円で１００万円分の外貨を購入することも可能で自由にレバレッジが調整できます。レバレッジは１～２倍に抑えつつ投資をすることでリスクを低減できます。

オーストラリアドルの金利は５％なので、レバレッジを１０倍で利用すれば金利は５０％となりますが、それは車の免許がなくてF1に乗るようなものです。

１倍からはじめてじっくり増やしていかれることをオススメします。

「儲けようとしないことが儲けるコツ」

これを常に頭に入れておいてください。
しっかりとリスク管理を行えばFXは素晴らしい金融商品です。

銀行が倒産しても戻ってこない可能性がある外貨預金とFX会社では信託保全しているところがほとんどなので、いざというときも大切な資産を守ることが可能です。

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